Parim kogumishoius Eestis juuni 2026 — võrdle intresse (kuni 3%)

Konstantin Filatov

Finantsekspert

·

Avaldatud 15. jaan 2026 · Uuendatud 16. juuni 2026

·

12 min lugemine

Juuni 2026 seisuga pakub Eestis kõrgeimat paindliku kogumishoiuse (vaba ligipääs) intressi Bigbank Säästuhoius (2,30%), järgnevad Coop Rahasahtel (2,00%) ja Inbank (2,00%). Suurpankadest Swedbank Rahakoguja 1,75%, LHV Kogumiskonto ja SEB Digikassa 1,65%. Kõik on Eesti Tagatisfondi kaitse all kuni 100 000 €. Soovid kõrgemat intressi (kuni 3%)? Vaata tähtajalist hoiust, kui raha pole vaja perioodi jooksul. Allpool detailne võrdlus, reaalsed maksu- ja inflatsiooniarvestused ning otselingid pankadele.

Mis on kogumishoius ja kuidas see töötab?

Kogumishoius (Estonian banks nimetavad seda ka säästukonto, kasvukonto või säästuhoius) on hoiuseliik, kus saad raha igal ajal sisse panna ja välja võtta, samas teenides intressi. Erinevalt tähtajalisest hoiusest (mille loomus on luku-tüüpi periood) on kogumishoius likviidne — sinu raha pole lukustatud.

Mehaanika on lihtne: pank arvutab intressi iga päeva päeva sinu kontojäägi põhjal ja kannab selle kontole kord kuus (mõned pangad kvartali kaupa). Bigbank ja Coop Pank arvutavad intressi iga päeva saldolt (intress lisandub iga päev väärtusele) — see annab pisikese eelise pikaajalisel hoidmisel.

Praktiline näide

Hoiad 10 000 € Bigbank Säästuhoiusel 12 kuud. Intress 2,30% aastas:

• Bruto intress: 230 € aastas
• Tulumaks 22% (2026): −51 €
• Netotootlus: 179 € (1,79% aastas)
• Inflatsioon 2025 (Eesti Pank, THI): ~3,2%
• Reaalne netotootlus pärast inflatsiooni: ~−0,8% (väike kaotus)

Kogumishoius vs tähtajaline hoius — kumb valida?

See on kõige sagedasem küsimus Eesti hoiustajatel. Vastus sõltub kahest tegurist: kui kaua sa raha hoida saad ja kas vajad ligipääsu igal ajal.

Soovitus: Enamikule eestlastele on parim kombinatsioon. Hoia 3-6 kuu elamiskulud kogumishoiusel (hädaabifond, raha kättesaadav) ja ülejäänud suurem summa tähtajalisel hoiusel (kõrgem intress, kindla perioodi peale).

Kuidas valida õige kogumishoius?

Pankade pakkumised on suhteliselt sarnased, kuid neli tegurit on erinevad ja võivad pikaajaliselt anda olulist erinevust:

1. Intressimäär ja arvutusviis

Vaata mitte ainult lubatud intressi (%), vaid ka arvutusviisi:

• Iga päeva saldolt (Bigbank, Coop Pank) — intress arvutatakse iga päeva saldo põhjal. Optimaalne, kui sissemaksete suurused varieeruvad.
• Igakuine intress (LHV, Swedbank) — arvutus kuu lõpus. Lihtne, kuid pisut vähem täpne.

Erinevus 10 000 € peale 12 kuud on tüüpiliselt 5-15 € — väike, kuid suuremate summade puhul või pikemalt loeb.

2. Tingimused ja piirangud

Enamik kogumishoiuseid lubab vaba ligipääsu, kuid mõned pangad seavad piirangud:

• Minimaalne sissemakse — enamik paindlikke kogumishoiuseid (Bigbank, Coop, Inbank, Swedbank, LHV, SEB) alustavad vaid 1 €-st.
• Kohustuslik püsikorraldus — mõned pangad nõuavad iga kuu sissemakset (ei lähe pankrotti, kuid intress väheneb).
• Väljamakse kiirus — vaba ligipääs ei tähenda alati hetkelist ülekannet: Bigbankil kuni 3 tööpäeva, SEB Digikassal alates 3. päevast, Swedbank ja LHV kannavad raha igal ajal.

3. Tagatisfondi kaitse

Eesti Tagatisfondi seaduse § 27 alusel on kõik eraisikute hoiused (sealhulgas kogumishoius) kaitstud kuni 100 000 € panga kohta. See tähendab:

• Kuni 100 000 € ühes pangas — täielikult kaitstud
• Üle 100 000 € — soovitav jaotada 2-3 panga vahel
• Kaitse rakendub 7 tööpäeva jooksul panga maksevõimetuks kuulutamisest

Allikas: Eesti Tagatisfond (tf.ee), Finantsinspektsioon (fi.ee).

4. Mobiilipank ja kasutuskogemus

Suurpangad (LHV, Swedbank, SEB, Coop) pakuvad parimat mobiilirakendust ja integratsiooni teiste pangateenustega. Bigbank ja Coop Pank pakuvad kõrgemaid intresse, kuid mobiilirakendus on minimaalsem. Inbankil on hea algajatele suunatud UI.

Detailne pankade ülevaade

Bigbank Säästuhoius — 2,30%

Paindlikest kogumishoiustest kõrgeim intress juuni 2026 seisuga. Bigbank on Eesti spetsialiseerunud säästupank, tegutseb Finantsinspektsiooni litsentsi all. Raha on kättesaadav kuni 3 tööpäeva jooksul, miinimumsumma vaid 1 €. Tagatisfondi kaitse 100 000 €.

Plussid: kõrgeim paindlik intress turul, madal sisenemislävi, lihtne online-avamine.
Miinused: väljamakse ei ole hetkeline (kuni 3 tööpäeva), mobiilirakendus minimaalsem kui suurpankadel. Soovid kõrgemat intressi? Bigbanki tähtajaline hoius pakub kuni 2,75%, kui lukustad raha 12+ kuuks.

Coop Pank Rahasahtel — 2,00%

Coop Panga paindlik kogumistoode. Raha laekub tagasi arvelduskontole järgmisel päeval. Min. sissemakse 1 €. Sobib hästi, kui oled juba Coop Panga klient ja soovid hoida hädaabifondi eraldi sahtlis.

Inbank Säästuhoius — 2,00%

Eestis loodud digitaalne pank. Vaba ligipääs rahale, min. sissemakse 1 €. Lihtne UI, hea algajatele. Avamiseks vajalik eraldi registreerumine (Smart-ID / Mobiil-ID).

Swedbank Rahakoguja — 1,75%

Eesti suurim pank (kõige rohkem kliente). Rahakoguja on integreeritud Smart Investor rakendusega ning raha on kättesaadav igal ajal. Sobib kõige paremini neile, kellel on juba Swedbankis põhipangakonto ja kes hindavad hetkelist ligipääsu mugavuse pärast intressi ees.

LHV Kogumiskonto ja SEB Digikassa — 1,65%

Mõlemad suurpangad pakuvad paindlikku kogumiskontot 1,65% intressiga. LHV Kogumiskonto on integreeritud LHV mobiilipangaga — saad luua automaatse püsikorralduse otse arvelduskontolt ja raha on igal ajal kättesaadav. SEB Digikassa puhul laekub raha alates 3. päevast. Mõlemad on mugavad, kui sul on juba selle panga konto, kuigi intress jääb alla Bigbanki ja Coop Panga pakkumistele.

Vaata ka meie üksikasjalikku Swedbank investeerimisteenuste ülevaadet ja LHV investeerimine.

Maksuaspektid Eestis

Kogumishoiuse intress on Eesti maksuseaduse järgi tulumaksuga maksustatav:

• Maksumäär: 22% (tulumaks, alates 2026)
• Maksu kogumine: pank peab maksu automaatselt kinni intressimakse hetkel
• Deklareerimine: sa ei pea ise deklareerima — kõik on TSD-vormil pankas

Investeerimiskonto (IKS) kasutamine kogumishoiusega

Sa saad kogumishoiuse registreerida investeerimiskontona (tulumaksuseaduse § 17²), et lükata tulumaksu edasi. Eelis on selgelt nähtav pikaajalise hoiustamise puhul:

• Tavakorra alusel: 230 € intress aastas → 51 € maks kohe (22%) → 179 € jääk
• IKS kaudu: 230 € intress jääb täielikult kontole, maks lükatakse edasi kuni välja võtmiseni
• Liitintressi efekt: 10 aasta jooksul lisanduvad 600+ € rohkem

Detailid: Investeerimiskonto Eestis: maksud ja eelised.

Kogumishoiuse alternatiivid — mida veel vaadata

Lühiajalised ja keskpikad eesmärgid (1-3 aastat)

• Tähtajaline hoius — kui kindel periood on okei. Intress kuni 3% — kõrgem kui kogumishoius. Vt tähtajaliste hoiuste võrdlust.
• Eesti Pank ülilikviidsed obligatsioonid — ETF nagu iShares Euro Government Bond 0-1yr (TER 0,07%). Intress sarnane, kuid ostmiseks vaja maaklerikontot.

Pikaajalised eesmärgid (5+ aastat)

• Globaalsed ETF-id — ajalooline tootlus 6-8% aastas pärast inflatsiooni. Vt ETF-ide ülevaadet.
• P2P investeerimine — 7-12% tootlus, kuid kõrgem risk. Vt P2P platvormide võrdlust.
• III sammas — vabatahtlik pension, 22% tulumaksusoodustus.

Hoiu-laenuühistud (krediidiühistud)

Eestis on mõned hoiu-laenuühistud (näiteks Tallinna Hoiu-Laenuühistu), mis pakuvad kõrgemaid intresse (4-5%), kuid on oluline märkida:

Kuidas avada kogumishoius — samm-sammult

1. Kontrolli, kas oled juba selle panga klient. Kui jah — kogumishoius saab avada otse internetipangast 2 minutiga. Kui ei — pead esmalt avama põhipangakonto (võtab 1-2 päeva isikutuvastusega).
2. Vali kogumishoius tooteliin. Suurem osa pankadest pakub ühe põhilise kogumishoiuse, mõned 2-3 erinevat (Swedbankis "Kogumishoius" ja "Kasvuhoius").
3. Sea üles automaatne püsikorraldus. Soovitatav: 1. kuupäeval (palgapäeval) automaatne ülekanne arvelduskontolt kogumishoiusele. Säästa "enne kulutamist", mitte pärast.
4. Registreeri IKS (vajadusel). Kui plaanid pikaajaliselt (3+ aastat) hoiustada, registreeri konto e-MTA-s investeerimiskontona enne esimest sissemakse tegemist.
5. Kontrolli kord aastas tingimusi. Intressimäärad muutuvad. Kui keegi pakub oluliselt paremat (üle 0,5% erinevus), kaalu üleliikumist.

Kogumishoius noortele ja tudengitele

Kogumishoius on suurepärane esimene säästusinstrument noortele. Eesti Panga 2025. aasta uuring näitab, et noorte (18-25) säästuharjumused on Eestis nõrgad — vaid 32% omab regulaarset säästukontot. Kogumishoius madalate min. summadega (1 €) on lihtne start:

• Tudengi 50 €/kuu püsikorraldus → 5 aasta pärast ~3 180 € (Bigbank 2,30% intress, sissemakseid 3 000 €)
• Töötav noor 200 €/kuu → 5 aasta pärast ~12 750 € (sissemakseid 12 000 €)

Vaata meie põhjalikku juhendit Investeerimine noortele Eestis.

Eesti hoiuste statistika 2025-2026

Eesti Panga "Eesti Krediidiasutuste raport" 2025. aasta IV kvartali andmed:

• Eraisikute hoiuste kogumaht Eestis: ~11,8 miljardit eurot
• Eraisikute keskmine hoiusumma: ~7 800 €
• Säästumäär (säästude osakaal tulust): 8-12% (alla EU keskmise 14%)
• Kogumishoiuse osakaal: ~62% kõigist hoiustest (rest on tähtajaline)
• Keskmine kogumishoiuse intress 2025: 1,8% (tõusis 2024. aasta 0,9% pealt)

Allikas: Eesti Pank (eestipank.ee), "Krediidiasutuste raport" Q4 2025.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad ja ametlikud lingid

• Eesti Pank — Krediidiasutuste raportid, inflatsiooni statistika
• Finantsinspektsioon — Pankade litsentsid, järelevalve
• Eesti Tagatisfond — Hoiuste kaitsesüsteem (kuni 100 000 €)
• Maksu- ja Tolliamet — Investeerimiskonto deklareerimine
• Minuraha.ee — Finantsinspektsiooni hariduslik portaal